प्रतिकूल चयन बनाम नैतिक खतरा
नैतिक जोखिम और प्रतिकूल चयन दोनों अवधारणाएं बीमा के क्षेत्र में व्यापक रूप से उपयोग की जाती हैं। ये दोनों अवधारणाएं एक ऐसी स्थिति की व्याख्या करती हैं जिसमें बीमा कंपनी को नुकसान होता है क्योंकि उनके पास वास्तविक नुकसान के बारे में पूरी जानकारी नहीं होती है या क्योंकि उनके खिलाफ बीमा किए जाने के जोखिम की अधिक जिम्मेदारी होती है। ये दोनों अवधारणाएं एक-दूसरे से काफी भिन्न हैं, भले ही उनकी व्यापक रूप से गलत व्याख्या की गई हो। निम्नलिखित लेख का उद्देश्य प्रत्येक अवधारणा क्या है, इसका एक स्पष्ट अवलोकन प्रदान करना है, साथ ही यह स्पष्ट करना है कि वे एक दूसरे से कैसे भिन्न हैं।
प्रतिकूल चयन क्या है?
प्रतिकूल चयन वह स्थिति है जिसमें एक 'सूचना विषमता' होती है, जहां एक पक्ष के पास दूसरे पक्ष की तुलना में अधिक अद्यतित और सटीक जानकारी होती है। इससे पार्टी को कम जानकारी वाले पार्टी की कीमत पर अधिक जानकारी के साथ लाभ हो सकता है। यह बीमा लेनदेन में सबसे अधिक प्रचलित है। उदाहरण के लिए, आबादी में दो तरह के लोग हैं जो धूम्रपान करते हैं और जो धूम्रपान से परहेज करते हैं। यह एक ज्ञात तथ्य है कि धूम्रपान न करने वालों का जीवन धूम्रपान करने वाले की तुलना में अधिक स्वस्थ होता है, हालांकि, जीवन बीमा बेचने वाली बीमा कंपनी इस बात से अनजान हो सकती है कि आबादी में कौन धूम्रपान करता है और कौन नहीं। इसका मतलब यह होगा कि बीमा कंपनी दोनों पक्षों से समान प्रीमियम वसूल करेगी; हालांकि, खरीदा गया बीमा धूम्रपान न करने वालों की तुलना में धूम्रपान करने वालों के लिए अधिक मूल्य का होगा क्योंकि उनके पास लाभ के लिए अधिक है।
नैतिक खतरा क्या है?
नैतिक खतरा एक ऐसी स्थिति है जहां एक पक्ष दूसरे पक्ष को लाभ देता है या तो उस अनुबंध के बारे में पूरी जानकारी प्रदान नहीं करता है जिसमें पार्टियां प्रवेश कर रही हैं, या बीमा परिदृश्य में, यह तब होगा जब बीमित व्यक्ति की तुलना में अधिक जोखिम लेता है वे आमतौर पर ऐसा इसलिए करते हैं क्योंकि वे जानते हैं कि अगर कोई नुकसान होता है तो बीमा कंपनी भुगतान करेगी।नैतिक खतरे के कारणों में सूचना की विषमता और यह ज्ञान शामिल है कि स्वयं के अलावा कोई अन्य पार्टी होने वाले नुकसान के लिए जिम्मेदारी वहन करेगी। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति जिसने जीवन बीमा खरीदा है, वह यह जानकर उच्च जोखिम वाले खेलों में भाग लेने के लिए इच्छुक हो सकता है कि बीमा बीमित व्यक्ति को कुछ होने की स्थिति में किसी भी नुकसान को कवर करेगा।
प्रतिकूल चयन बनाम नैतिक खतरा
प्रतिकूल चयन और नैतिक खतरे का परिणाम हमेशा एक पक्ष को दूसरे पर लाभ होता है क्योंकि उनके पास अधिक जानकारी होती है या वे निम्न स्तर की जिम्मेदारी लेते हैं जो लापरवाही से कार्य करने का रास्ता बनाते हैं। दोनों के बीच अंतर यह है कि प्रतिकूल चयन तब होता है जब सेवा प्रदान करने वाली पार्टी (जैसे बीमा कंपनी) जोखिम की पूरी लंबाई से अनजान होती है क्योंकि अनुबंध में प्रवेश करते समय सभी जानकारी साझा नहीं की जाती है, और नैतिक खतरा तब होता है जब बीमाधारक जानता है कि बीमा कंपनी नुकसान का पूरा जोखिम वहन करती है और बीमाधारक को नुकसान होने पर इसकी प्रतिपूर्ति करेगी।
सारांश:
प्रतिकूल चयन और नैतिक खतरे के बीच अंतर
• प्रतिकूल चयन और नैतिक खतरे का परिणाम हमेशा एक पक्ष को दूसरे पर लाभ होता है क्योंकि उनके पास अधिक जानकारी होती है या वे जिम्मेदारी के निचले स्तर को सहन करते हैं जो लापरवाही से कार्य करने के लिए रास्ता बनाते हैं।
• प्रतिकूल चयन वह स्थिति है जिसमें एक 'सूचना विषमता' होती है, जहां एक पक्ष के पास दूसरे पक्ष की तुलना में अधिक अद्यतित और सटीक जानकारी होती है।
• नैतिक खतरा तब होता है जब बीमित व्यक्ति जानता है कि बीमा कंपनी नुकसान का पूरा जोखिम वहन करती है और नुकसान होने पर बीमाधारक को इसकी प्रतिपूर्ति करेगी।
