पाक्षिक बनाम मासिक ऋण चुकौती
पाक्षिक और मासिक ऋण चुकौती हर तरह से समान हैं, चुकौती अनुसूची की आवृत्ति को छोड़कर जिसके परिणामस्वरूप ब्याज भुगतान कम हो जाता है और इस प्रकार ऋण अवधि कम हो जाती है। जब आप उस मामले के लिए किसी बैंक या किसी अन्य वित्तीय संस्थान से पैसा उधार लेते हैं, तो चुकौती का सबसे सामान्य रूप समान मासिक किश्तों में होता है। बैंक आपके ऋण के उद्देश्य, आपके द्वारा उधार ली गई राशि, ऋण अवधि और इसमें शामिल जोखिम के आधार पर विभिन्न प्रकार की ब्याज दर लागू करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप किसी बैंक से गृह ऋण उधार लेते हैं, तो स्वाभाविक रूप से आपके द्वारा उधार ली गई राशि 15 वर्ष या उससे अधिक की अवधि के लिए कुछ लाख डॉलर होगी।फिर बैंक आपके उधार पर कम ब्याज दर लागू करते हैं। रिड्यूसेबल ब्याज दर के मामले में, ब्याज की गणना उस शेष राशि पर की जाती है, जो आपको पुनर्भुगतान के समय बैंक पर बकाया है। इसलिए यदि आप पुनर्भुगतान अनुसूची को छोटा करते हैं, तो आपको जो ब्याज देना होगा वह कम हो जाएगा और इस प्रकार पुनर्भुगतान की समान दर पर आप योजना से अधिक तेजी से ऋण का निपटान कर सकते हैं या किसी अन्य तरीके से आप किस्त की राशि कम कर सकते हैं। आइए इसे नीचे विस्तार से जानें।
मासिक ऋण चुकौती
स्पष्टीकरण के उद्देश्य से हम कहेंगे कि आपने बैंक से 30 साल की अवधि के लिए 5% प्रति वर्ष की कम ब्याज दर पर 40000 डॉलर का होम लोन लिया है। अब मासिक ऋण चुकौती योजना के तहत आपको बैंक को समान मासिक किश्तों में भुगतान करना होगा। मासिक किश्तों की गणना के लिए बैंकों के पास चार्ट या ऑनलाइन उपकरण हैं। इस उदाहरण में हमने जो गृह ऋण लिया है, उसके लिए निश्चित मासिक भुगतान लगभग $2, 148 होगा।
कम करने योग्य ब्याज के साथ, उस महीने के ब्याज को बकाया राशि में जोड़ दिया जाता है और फिर निश्चित मासिक चुकौती काट ली जाती है।शेष राशि को अगली ब्याज गणना के लिए लिया जाएगा। जैसे-जैसे शेष राशि कम होती जाती है, जोड़ा गया ब्याज भी कम होता जाता है और ऋण तेजी से समाप्त होता है।
ब्याज दर=5% या 0.05 प्रति वर्ष, इसलिए मासिक ब्याज दर 0, 05/12 होगी
पहले महीने के अंत में, बकाया शेष=(मूलधन) 400, 000 + (ब्याज) 400, 000(0.05/12)=401, 667
पहले महीने के बाद बैंक को बकाया राशि=401, 667 – 2, 148=399, 519
दूसरे महीने के अंत में, बकाया शेष=399, 519+ 399, 519 (0.05/12)=401, 184
दूसरे महीने के बाद बैंक को बकाया राशि=401, 184 – 2, 148=399, 037
तीसरे महीने के अंत में, बकाया शेष=399, 037+ 399, 037 (0.05/12)=400, 700
तीसरे महीने के बाद बैंक को बकाया राशि=400, 700– 2, 148=398, 552
इसलिए अगर आप यहां देखें तो आपको जो ब्याज देना पड़ रहा है वह लगातार कम होता जा रहा है। आपकी निश्चित मासिक किस्त से आप जो भुगतान करते हैं वह मूलधन की अवधि और आंशिक निपटान के लिए ब्याज है। जैसे-जैसे ब्याज कम हो रहा है, आपका कर्ज तेजी से साफ हो रहा है।
पाक्षिक ऋण चुकौती
एक ऋण चुकाने में लगने वाला समय और भी कम हो जाएगा यदि चुकौती बहुत नियमित आवृत्ति जैसे पाक्षिक या साप्ताहिक रूप से की जा सकती है। पाक्षिक चुकौती हर पखवाड़े (हर 2 सप्ताह) आपके मासिक चुकौती के आधे के बराबर भुगतान कर रही है।
इस आवृत्ति पर चुकाने से आपको ब्याज पर काफी बचत होगी। हम ऊपर वही उदाहरण लेते हुए इसे समझाएंगे।
उक्त ऋण के लिए पाक्षिक पुनर्भुगतान मोटे तौर पर $1, 074 होगा
ब्याज दर=5% या 0.05 प्रति वर्ष, पाक्षिक ब्याज दर 0, 05/26 (वर्ष में 52 सप्ताह, इसलिए 26 पखवाड़े)
पहले पखवाड़े के अंत में, बकाया राशि=400, 000 + 400, 000(0.05/26)=400, 769
एक पखवाड़े के बाद बैंक को बकाया राशि=400, 769– 1, 074=399, 695
पहले महीने के अंत में (दूसरा पखवाड़ा), बकाया शेष=399, 695 + 399, 695 (0.05/26)=400, 463
पहले महीने के बाद बैंक को बकाया राशि=400, 464 – 1, 074=399, 390
तीसरे महीने के अंत में आपके द्वारा बैंक का मूलधन घटाकर $398162 कर दिया जाएगा।
मासिक पुनर्भुगतान में, तीन महीने के बाद ऋण 399 डॉलर, 552 है। हालांकि शुरुआत में आपको पाक्षिक और मासिक पुनर्भुगतान के बीच बहुत अंतर नहीं दिखाई देता है क्योंकि समय बीतने के साथ आप देखेंगे कि आपको जो ब्याज देना है वह तेजी से कम हो जाएगा और आपकी मासिक किस्त का उपयोग मूलधन के बढ़े हुए हिस्से की भरपाई के लिए किया जाएगा। इस प्रकार आपका कर्ज मासिक चुकौती की तुलना में तेजी से कम होगा। यह वास्तव में आपके ऋण की अवधि को काफी हद तक कम कर देगा। उदाहरण में हमने आपके ऋण की अवधि 4 साल और नौ महीने कम कर दी है।
पाक्षिक और मासिक ऋण चुकौती के बीच अंतर
ऋण चुकौती की गणना आम तौर पर मासिक आधार पर की जाती है। हालांकि, आपके पास साप्ताहिक, पाक्षिक या मासिक भुगतान करने का विकल्प है। पाक्षिक भुगतान करना हर दो सप्ताह में आपके मासिक पुनर्भुगतान के आधे के बराबर भुगतान करना है।
पाक्षिक रूप से भुगतान करके आप प्रति वर्ष एक अतिरिक्त मासिक पुनर्भुगतान के बराबर राशि प्राप्त कर सकते हैं।
इसे आगे समझाने के लिए, मासिक भुगतान के तहत, एक वर्ष के बाद आपने $2, 148 x 12=$25, 776 का भुगतान किया होगा। पाक्षिक पुनर्भुगतान में, आप $1, 074 x 26=$ 27, 924 का भुगतान करेंगे।
यह एक अतिरिक्त मासिक किस्त के बराबर है। यह राशि आपके मूलधन को ऑफसेट करने के लिए जाएगी। मूल राशि को कम करके, जिस पर भविष्य के ब्याज की गणना की जाएगी, आप ब्याज भुगतान पर बचत कर रहे हैं। चूंकि अब ब्याज कम हो गया है, आपके मासिक पुनर्भुगतान का अधिक हिस्सा मूलधन के खिलाफ सेट-ऑफ में जाएगा। इसका प्रभाव यह है कि आप अपने ऋण को अपेक्षा से अधिक जल्दी सेटल कर सकते हैं।
यहां लिए गए उदाहरण में, मासिक ऋण चुकौती के तहत ऋण अवधि 30 वर्ष है, जबकि यदि आप पाक्षिक पुनर्भुगतान का विकल्प चुनते हैं तो आपकी ऋण अवधि 25 वर्ष और 3 महीने तक कम हो जाएगी।
रिकैप:
1. पाक्षिक पुनर्भुगतान आपके मासिक चुकौती के आधे के बराबर हर पखवाड़े (हर 2 सप्ताह) चुका रहा है।
2. पाक्षिक पुनर्भुगतान में भुगतान किया गया ब्याज मासिक पुनर्भुगतान में भुगतान किए गए ब्याज से कम होगा।
3. पाक्षिक चुकौती के तहत ऋण चुकाने में लगने वाला समय मासिक चुकौती में सामान्य ऋण अवधि से कम होगा।
